Финансовые услуги — то, с чем человек сталкивается почти каждый день: оплата картой, перевод по номеру телефона, вклад, кредит, страховка. Элемент кодификатора объясняет, какие услуги предлагают финансовые организации, чем вклад отличается от кредита, как цифровые технологии изменили отношения клиента и банка и как защитить свои деньги от мошенников. Понятия темы проверяют задания 1, 5–7 и 18, а бытовые ситуации с вкладами и кредитами хорошо подходят для заданий 19 и 25.
Финансовые услуги. Вклады и кредиты. Цифровые финансовые услуги. Финансовые технологии и финансовая безопасность. Цифровые финансовые активы
Услуги финансовых организаций, связанные с привлечением, размещением, переводом и защитой денежных средств граждан и фирм.
Признаки
Денежные средства, которые клиент размещает в банке на условиях договора, чтобы сохранить их и получить доход в виде процентов.
Признаки
Предоставление денег или товаров в долг на условиях возвратности, срочности и платности.
Признаки
Государственная система защиты вкладов граждан и индивидуальных предпринимателей, по которой вкладчик получает возмещение, если у банка отозвана лицензия или введён мораторий на выплаты кредиторам.
Признаки
Финансовые услуги, которые клиент получает дистанционно через интернет и мобильные устройства, без визита в отделение.
Признаки
Новые технологические решения, которые применяются для оказания финансовых услуг и делают их быстрее, дешевле и доступнее.
Признаки
Цифровые права, которые удостоверяют денежные требования, права по эмиссионным ценным бумагам или права участия в капитале и выпускаются в специальной информационной системе.
Признаки
Состояние защищённости денег и личных финансовых данных человека от потерь, мошенничества и необдуманных решений.
Признаки
Финансовые услуги помогают сохранять, переводить, занимать и приумножать деньги и защищаться от рисков. О финансовом рынке и банковской системе рассказывает соседняя тема.
| Вид услуги | Что получает клиент | Кто оказывает |
|---|---|---|
| расчётные и платёжные | переводы, оплата покупок, счёт и карта | банки, платёжные сервисы |
| сберегательные | сохранность денег и доход в виде процентов | банки |
| кредитные | деньги в долг на покупку жилья, машины, обучения | банки, микрофинансовые организации |
| страховые | возмещение ущерба при наступлении страхового случая | страховые компании |
| инвестиционные | покупка ценных бумаг, доверительное управление | брокеры, управляющие компании |
| пенсионные | накопление на будущую пенсию | негосударственные пенсионные фонды |
Вклад до востребования можно забрать в любой момент, но проценты по нему низкие. Срочный вклад открывают на определённый срок под более высокий процент, при досрочном снятии доход обычно теряется. Если проценты присоединяются к вкладу, в следующий период они начисляются уже на большую сумму — это капитализация, или сложный процент.
По закону о страховании вкладов при отзыве лицензии у банка вкладчику возмещают 100 процентов суммы вкладов, но не более 1 400 000 рублей в совокупности по всем вкладам в одном банке; закон предусматривает и особые случаи с повышенным пределом. Выплату производит Агентство по страхованию вкладов, поэтому крупную сумму разумно разделить между несколькими банками.
Застрахованы вклады и счета граждан и индивидуальных предпринимателей, в том числе карточные, в банках — участниках системы. Не застрахованы ценные бумаги и деньги на брокерских счетах, обезличенные металлические счета, договоры страхования жизни, ЦФА.
Редакция на 31.07.2025 · Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации», ст. 11
Кредитование строится на пяти принципах.
Кредиты различают по цели и по обеспечению. Потребительский кредит берут на покупку товаров и услуг, ипотечный — на жильё под его залог, автокредит — на машину. Кредитная карта и овердрафт позволяют тратить деньги банка в пределах лимита. Микрофинансовые организации выдают небольшие займы быстро и без справок, но под проценты значительно выше банковских.
Сравнивать предложения стоит не по рекламной ставке, а по полной стоимости кредита: она учитывает проценты, комиссии и обязательные платежи. Просрочки портят кредитную историю, и следующий кредит обойдётся дороже или его не дадут.
| Признак | Вклад | Кредит |
|---|---|---|
| кто даёт деньги | клиент банку | банк клиенту |
| кто получает проценты | клиент | банк |
| главный риск для клиента | обесценение денег, отзыв лицензии у банка | неспособность платить по долгу |
За последние годы большинство финансовых услуг переехало в смартфон. Через приложение банка открывают вклад, оформляют кредит, переводят деньги по номеру телефона через Систему быстрых платежей, оплачивают покупки телефоном или по QR-коду. Банк России выпускает цифровой рубль — третью форму национальной валюты наряду с наличными и безналичными деньгами; это не криптовалюта и не ЦФА.
За этими удобствами стоят финансовые технологии. Анализ больших данных оценивает заёмщика за минуты, биометрия заменяет пароль, роботы-советники подбирают инвестиции. Плюсы — скорость, доступность и низкие издержки, минусы — кибератаки, утечки данных и соблазн займов в один клик.
Чаще всего деньги теряют потому, что человек сам передаёт мошеннику доступ. Это называют социальной инженерией: преступник звонит от имени банка, полиции или родственника, создаёт спешку и страх и добивается, чтобы жертва назвала код или перевела деньги на «безопасный счёт». Другие схемы — поддельные сайты и письма (фишинг), предложения лёгкого заработка, финансовые пирамиды, которые платят старым участникам из денег новых.
Цифровые финансовые активы (ЦФА) — цифровые права, удостоверяющие денежные требования, права по эмиссионным ценным бумагам, права участия в капитале непубличного акционерного общества, право требовать передачи эмиссионных ценных бумаг, если они выпущены как цифровые права по решению о выпуске и размещены оператором информационной системы, в которой выпускаются ЦФА.
Для компании ЦФА — способ привлечь деньги, похожий на выпуск облигаций, но обычно быстрее и с меньшими издержками. Для инвестора — инструмент с доходом и риском: если выпустившая компания не выполнит обязательства, деньги можно потерять.
Редакция на 04.08.2026 · Федеральный закон от 04.08.2026 № 282-ФЗ «О цифровых валютах и цифровых правах», ст. 2, п. 15
Материал для заданий 19 и 25: конкретные ситуации, которые иллюстрируют тему.
Пенсионерке Галине Ивановне позвонил человек, назвался сотрудником банка и сообщил, что кто-то пытается снять её деньги. Он попросил продиктовать код из СМС. Галина Ивановна положила трубку и сама позвонила в банк по номеру на обороте карты — там подтвердили, что никаких операций не было. Пример иллюстрирует правило финансовой безопасности: не сообщать коды и перепроверять звонок через официальный канал.
Подойдёт для заданий 19 и 25
Семья Ковалёвых откладывает деньги на обучение сына. Чтобы получать больший доход, родители открыли срочный вклад с капитализацией процентов и не стали снимать деньги раньше срока. Пример иллюстрирует сберегательную функцию вклада и выбор срочного вклада ради более высокого дохода.
Подойдёт для заданий 19 и 25
Молодые супруги Дмитрий и Анна выбирали ипотеку. Они сравнили предложения трёх банков не по рекламной ставке, а по полной стоимости кредита с учётом страховки и комиссий, и выбрали банк, где переплата оказалась меньше; купленная квартира стала залогом. Пример показывает взвешенное поведение заёмщика и действие принципов платности и обеспеченности кредита.
Подойдёт для задания 25
Тема встречается в заданиях 1, 5, 6, 7, 9, 18, 19, 22, 24 и 25 ЕГЭ 2027.
Срочный вклад приносит больший процент, но при досрочном снятии доход обычно теряется. Вклад до востребования доступен в любой момент, зато приносит меньше.
У ЦФА есть обязанное лицо — компания, которая выпустила актив и отвечает по нему. У криптовалюты такого лица нет, её стоимость держится только на спросе.
Не сообщать коды и данные карты, перезванивать в банк по официальному номеру, проверять лицензию организации, не верить обещаниям высокого дохода без риска.